La importancia de los taxes para calificar a un prestamo FHA o Conventional

La temporada de taxes en los Estados Unidos ya llego, y realmente siento que este es el momento mas importante para aquellas familias que desean hacer realidad la primera compra de la casa de sus sueños. 
El ingreso que estas reportando aunado a tu revisión de crédito, determina la capacidad mensual que puedes afrontar mensualmente para el pago del mortgage o hipoteca.
El pago del mortgage no solo considera el pago de principal e intereses, sino que debe considerar los pagos de asociación, taxes anuales y seguro de la propiedad.
El credito FHA, es especial para personas que nunca han logrado comprar vivienda, y en este sentido la Federal Housing ha determinado rangos en funcion de ciudades e ingresos. En el caso del Estado de La Florida, debemos entender que esta comprendida por 67 estados, y los límites de compra van desde los $524,225 para una habitación en el condado de Alachua hasta $1,859,950 para casas de 4 habitaciones en el condado de Monroe.
En el caso de Miami Dade, los prestamos FHA van desde los $654,350 (Casas Single Family ) hasta $837,700 (Duplex Home).
Aquellas familias que deseen comprar con un FHA con una bajo pago inicial de 3.5%, deben tener un crédito score minimo de 580, asimismo se deben considerar los siguientes requisitos:
1. Historial de empleo estable. Si es un W2 debe tener al menos 2 años de ingresos continuos. Los ingresos 1099 son una poco mas flexibles en términos de lpasos, es decir , 1 año de 1099 es suficiente para poder ser precalificado.
2. Tarjeta de Social Security number y la edad mínima necesaria para afrontar una hipoteca.
3. Pago Inicial de 3.5% del valor de la vivienda. Este pago deberia estar visible en cuenta, sin embargo, podría considerarse un "regalo"de algun familiar", al momento de aplicar.
4. El interesado debe garantizar que esta compra solo esta designada para ser vivienda primaria, y no se utilizara como inversión.
5. Avalúo de la propiedad. El comprador debe asumir el pago de un estudio técnico a la propiedad, este estudio debe ser efectuado por una persona certificada para determinar si la propiedad reune las condiciones mínimas necesarias para habitar la vivienda.
6. Determinar el Ratio mínimo o máximo de deuda mensual. La Federal Housing determina que hasta el 31% del ingreso mensual de una familia debe ser utilizado para pagar la hipoteca mensual que incluye capital, intereses, asociación, taxes y seguro. Las familias muchas veces no son aprobados para un pago mensual si su capacidad de deuda se afecta por los balances que se generan con las tarjetas de créditos o líneas de crédito activas (pagos de vehículos, deudas de tarjetas de créditos, entre otros).
7. FICO o score del crédito. El comprador debe tener un mínimo de 580, para poder pagar con una baja inicial, si es el caso este valor es inferior a 580, el llamado LTV (prestamo maximo para aprobar) se'ra un 90% y el pago inicial debe ser un 10%. 
8. Bancarota. Si un primer comprador ya ha presentado un proceso de bancarota, debería esperar 2 años para reiniciar este proceso de primer comprador con FHA Loan,
9. Foreclosure, o Ejecución de hipotecas anteriores. Generalmente  debera esperar 3 años luego de una previa ejecución hipotecaria y reestablecer el puntaje de credito necesario para reaplicar a un FHA Loan.
10. Límites del valor de la vivienda. La FHA determina el valor mínimo y máximo para otorgar estos prestamos, asimismo estas valoraciones dependera de la ciudad o Condado donde este aplicando. Desde $275,665 para viviendas de una sola habitación hasta $721,050.

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Germania Garcia

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